為甚麼銀行貸款利息總比一般財務公司低得多？
貸款人人都有需要，但市場上的貸款五花八門，大眾應如何選擇取捨？銀行貸款是否最適合你？這次我們可以一起了解一下銀行和財務公司的分別，以便讓有財務需求的你做出更好的借貸選擇。
- 論速度
- 香港一般銀行的規模都相對大，部門繁多，分工細緻，因此一般普通的銀行貸款申請都可能經過多個部門，經過繁複的批核程序，因此需時較長。
- 其他貸款機構的內部架構一般較簡單，批核程序都較快捷，因此一般批核時間相對短。
- 論易批
- 在香港金管局監管下，銀行在風險管理方面的規管相當嚴格。批核每個客戶的銀行貸款申請都必須嚴格跟從批核守則的指引，包括瞭解客人的信貸評級及入息等資料。由於批核要求較高，批核難度相對大。
- 至於財務公司方面，除了少部分屬於環聯信貸有限公司的會員可即時查詢貸款申請者的信貸報告，參考信貸評級及還款紀錄等資料作批核依據，其他的財務公司大都不會查詢信貸報告，批核尺度寬鬆，因此批核相對容易。
- 論利息
- 銀行的資金來源來自大量的公眾存款，由於資金成本低，銀行有空間將利率調低，吸引客戶申請貸款。另外，如上述所提，銀行的風險管理較為嚴謹，壞帳機會微，亦是銀行貸款能維持低息的原因。
- 財務公司的資金成本來自投資者，融資成本相對高，而公司的回報率必須向投資者負責，因此利率較高；另外，由於大部分財務機構都未必參考信貸評級，批核要求較寬鬆，一般壞帳率比較高，因此必須以較高的利息維持業務。
- 論還款彈性
- 銀行貸款的條款及細則一般比較嚴苛，如申請者需要提早還款，大部份銀行都會向客戶收取提早還款手續費。
- 財務公司的條款及細則分野則比較大，有些公司為阻攔客戶提早還款，會收取很高的手續費，但亦有些公司以提早還款無罰息作為產品優勢，吸引客戶申請。
- 論資料安全
- 在個人資料（私隱）條例下，銀行一般奉行嚴格的個人資料收集政策，妥善處理客戶個人資料，因此資料洩漏風險低。
- 至於選擇其他貸款機構，如果你著緊你的個人資料安全，必須選擇正規的公司，一般查詢信貸報告的財務機構都必須制訂完善的個人資料收集守則，因此客戶的資料一般有較妥善的處理。反之，坊間不少規管不嚴的財務機構經常被揭發有個人資料外洩事件，大家應該好好提防。
總括而言，不論是銀行貸款或財務公司貸款都各有自己的優勢，視乎借貸者的需要。選擇貸款機構時，必須挑選正規受規範的公司。現時市場上有更多財務機構以網上貸款平台形式提供貸款服務，以減低租金等營運成本，利息更低，批核更快，不妨一試。
